海運保險理賠時效核心遵循 “2 年索賠 + 1 年承運人追責 + 內部時效節點”，以下是法定、合同與實操全維度時效要求及注意事項：
一、核心法定時效（優先級）
保險人索賠時效（海商法第 264 條）：向保險公司索賠的時效為2 年，自保險事故發生之日起算；保險條款常見表述為 “卸載港卸離海輪后起算”，實務中以海商法 “事故發生日” 為準，避免爭議。
時效中止與中斷
中止：時效 6 個月內，因不可抗力或其他障礙無法行權，障礙消除后繼續計算。
中斷：向保險人提交索賠申請、提起訴訟或仲裁，時效重新計算（需保留書面回執 / 立案證明）。
第三方追責時效
向承運人索賠：1 年，自交付貨物或應當交付貨物之日起算（海商法第 257 條）。
共同海損分攤：1 年，自理算結束之日起算。
保險人代位追償：賠付后向第三方追責，通常為90 天（自原賠償解決或收到起訴狀起算）。
二、保險公司內部處理時效（合同約定）
節點 時效要求 依據
責任核定 簡單案件即時核定；復雜案件收齊材料后30 日內（可協商延長） 保險條款 / 保險法第 23 條
賠付履行 達成賠償協議后10 日內支付賠款 保險法第 23 條
拒賠通知 核定不屬于保險責任的，3 日內發出書面拒賠通知并說明理由 保險法第 24 條
三、實操關鍵時效節點（避免超期）
報案時效：貨損發現后24-48 小時內通知保險公司（保單 “立即通知” 條款），超期可能被拒賠。
檢驗申請：報案后3 日內向檢驗代理人提交申請，配合現場查勘，逾期可能影響定損。
單證提交：檢驗完成后7-15 日內備齊全套索賠材料（避免拖延導致證據滅失）。
第三方索賠：向承運人 / 貨代索賠需在1 年時效內提出并保留書面索賠函，必要時申請延長時效（如船公司出具 “時效延長證明”）。
四、常見時效風險與避坑要點
條款沖突處理：保險條款與海商法不一致時，以海商法 “2 年 + 事故發生日” 為準，投保時需確認保單表述與法律一致。
FOB/CFR 條款注意：貨物越過船舷前風險未轉移，需單獨投保國內段 / 裝船前保險，避免起訖期空白導致時效爭議。
證據留存：全程保留報案記錄、檢驗報告、索賠函回執、郵件往來等，作為時效中斷 / 中止的證明。
超期補救：臨近時效屆滿時，立即提交書面索賠申請或提起訴訟，觸發時效中斷，為理賠爭取時間。
五、時效管理清單（可直接使用）
記錄事故發生日、卸貨日、報案日，建立時效日歷。
收齊材料后立即提交索賠，同步向承運人發索賠函并抄送保險人。
定期跟進理賠進度，每 15 日向保險公司書面確認處理狀態，保留溝通記錄。