利率定價機制
基準水平：基于央行 1 年期 LPR（3.45%）加點形成，國有大行加點 20-45 個基點（實際 3.65%-3.9%），股份制銀行加點 50-70 個基點（3.95%-4.15%）。
影響因素：
車輛條件：3 年內合資車、估值 30 萬以上者加點
個人資質：征信良好 + 月收入 2 萬以上可享利率
地域差異：本地城商行對本地車牌客戶有額外優惠（如上海銀行滬牌車利率 3.8%-4.0%）。
2. 額度測算邏輯
基礎公式：額度 = 車輛估值 × 抵押率（50%-150%）
關鍵變量：
車況：無事故車抵押率比事故車高 30%
產權：全款車比按揭車抵押率高 20%-30%
信用：征信優質者可在基礎額度上上浮 10%-20%。