車輛評估：貸款機構會安排專業人員或委托第三方評估公司對抵押車輛進行評估，主要參考車輛品牌、型號、車齡、行駛里程、車況等因素，以確定車輛的價值和可貸款額度。一般來說，貸款額度為車輛評估價值的 50%-70%。
工程車輛抵押貸款的 “明面利率 + 隱性費用” 共同構成真實成本，需逐項核實：
明確利率類型：確認利率是 “年利率（APR）” 還是 “月利率”，避免被低月利率誤導（如 “月息 0.8%” 換算成年利率為 9.6%，需對比同類型機構的年化利率，通常銀行年化在 4%-8%，金融公司在 8%-15%）。
列明所有收費項目：要求機構出具書面《費用清單》，重點確認：
評估費：通常為車輛評估價的 0.5%-1%（部分機構免評估費，需提前協商）；
GPS 費：工程車多需安裝 GPS（實時監控車輛位置），費用可能為 500-2000 元（部分機構要求一次性繳納，部分可分攤到月供）；
抵押登記費：車管所收取，通常 100-300 元（需確認是機構代繳還是申請人自行繳納，避免重復收費）；
違約金：提前還款是否收違約金（部分機構要求還款滿 6 個月后提前還款免違約金，部分按剩余本金的 1%-3% 收取）。
還款規劃：避免 “逾期風險”
匹配 “營運周期”：工程車收入多與項目周期掛鉤（如按月結工程款），可與機構協商 “月供還款時間”（如每月 20 日還款，匹配工程款到賬時間），避免因收入與還款時間錯位導致逾期。
預留 “應急資金”：工程車可能面臨維修、停工等突發情況，需在貸款前預留 3-6 個月的月供資金，避免因短期無收入導致斷供。
記錄 “還款憑證”：每次還款后保留銀行轉賬記錄、機構出具的 “還款回執”，避免后續機構以 “未收到還款” 為由催收，或出現 “還款記錄缺失” 影響后續解押。
工程車輛（如攪拌車、泵車、渣土車、裝載機等）的價值評估，不同于普通家用車，需重點關注 “設備屬性、營運狀態、殘值潛力”，核心維度如下：
評估維度 關鍵判斷標準 對價值的影響
基礎屬性 1. 品牌與型號：一線品牌（如三一重工、中聯重科、徐工）殘值率高于小眾品牌；
2. 車齡：工程車通常按 “使用年限 5-8 年” 折舊，車齡每增 1 年，殘值率下降 8%-15%（如 3 年車殘值約為新車的 50%-60%，5 年車約 30%-40%）；
3. 行駛里程 / 工作小時數：工程車更看重 “工作小時數”（如泵車按 “泵送小時” 計算），小時數越高（如超 1 萬小時），機械磨損越嚴重，價值越低。 品牌決定 “殘值基礎”，車齡、小時數決定 “折舊幅度”，是價值評估的核心依據。
車況細節 1. 核心部件：發動機（是否維修過、有無漏油）、液壓系統（泵車 / 攪拌車的核心，維修成本高，若更換過核心零件，價值降 10%-20%）、車架（有無碰撞變形、焊接痕跡，影響性，變形車價值大幅降低）；
2. 外觀與合規性：車身有無大面積銹蝕、玻璃 / 車燈是否完好；是否通過年檢、尾氣排放是否符合當前標準（如國五 / 國六，不符合環保標準的車輛可能面臨淘汰，價值驟降）。 核心部件完好度直接影響 “使用可靠性”，合規性決定 “車輛能否繼續營運”，是評估的關鍵加分 / 減分項。
營運與維護記錄 1. 營運記錄：是否有穩定營運歷史（如長期服務于大型基建項目）、有無因違規（如超載、超限）被處罰記錄（頻繁違規可能導致車輛提前報廢風險）；
2. 維護記錄：是否按廠家要求定期保養（如 4S 店保養記錄、維修廠工單），有完整保養記錄的車輛，機械狀態更穩定，殘值可提升 5%-10%。 記錄越完整，越能證明車輛 “使用規范、狀態可控”，降低評估機構的風險顧慮，價值更易被認可。
市場流通性 1. 區域需求：如在基建活躍的地區（如中西部工地集中區），攪拌車、渣土車需求大，殘值率高于需求低迷地區；
2. 配件供應：若車輛品牌配件易采購、維修成本低（如三一重工配件網點多），后續處置更方便，價值比 “配件難尋” 的小眾品牌高 5%-15%。 市場流通性決定 “車輛后續處置難度”，流通性強的車輛，評估機構更愿意給出較高額度。
權屬與抵押狀態 1. 產權清晰度：車輛是否在申請人名下（個人 / 企業）、有無產權糾紛（如二手車未過戶、法院查封），產權不清晰的車輛無法評估價值；
2. 歷史抵押記錄：若為 “二次抵押”，需先扣除首次抵押的剩余本金，實際可抵押價值 = 評估價 - 首次抵押剩余額度，價值會大幅降低。 權屬合規是評估的前提，歷史抵押狀態直接壓縮 “可抵押空間”，是價值計算的基礎門檻
